Как посчитать выгоду капитализации процентов по вкладу
Капитализация процентов увеличивает итоговый доход на 0,5–2% годовых в зависимости от срока и частоты начисления. Например, вклад 1 млн руб. на 1 год под 10% с ежемесячной капитализацией принесёт 104 713 руб., а без капитализации — 100 000 руб., разница 4 713 руб.
В чём разница в расчёте
Вклад без капитализации: проценты начисляются только на первоначальную сумму и выплачиваются, не увеличивая тело вклада. Вклад с капитализацией: проценты присоединяются к сумме вклада, и в следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Это называется сложным процентом. Например, при сумме 500 000 руб., ставке 12% годовых и сроке 2 года: без капитализации доход = 120 000 руб., с ежемесячной капитализацией = 134 686 руб., разница 14 686 руб.
Сравнение: вклад с капитализацией vs без капитализации
| Критерий | Вклад без капитализации | Вклад с капитализацией |
|---|---|---|
| Формула расчёта дохода | S = P * n * (r/100) / 12 | S = P * (1 + r/(100*m))^(n*m) - P |
| Сумма вклада | 1 000 000 руб. | 1 000 000 руб. |
| Годовая ставка | 10% | 10% |
| Срок вклада | 1 год | 1 год |
| Частота капитализации | не применяется | ежемесячно |
| Доход за год | 100 000 руб. | 104 713 руб. |
| Эффективная ставка | 10% | 10,47% |
| Налог на доход (13%) | 0 руб. (до 1 млн * 10% = 100 000 < 210 000 необлагаемого лимита) | 0 руб. (доход 104 713 < 210 000) |
Когда выгоднее вклад с капитализацией, когда без
Вклад с капитализацией выгоднее, если вы не планируете снимать проценты досрочно и хотите максимизировать доход за счёт сложного процента. Например, при сумме 2 млн руб., ставке 11% и сроке 3 года ежемесячная капитализация даст доход 771 596 руб., а без капитализации — 660 000 руб., разница 111 596 руб. Вклад без капитализации подходит, если вам нужен регулярный доход (ежемесячная выплата процентов) или если ставка по вкладу с капитализацией заметно ниже (например, 9% против 10% без капитализации).