Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки
Выгода от рефинансирования ипотеки = (старый ежемесячный платёж × остаток срока) – (новый платёж × новый срок) – все расходы на рефинансирование. Например, при остатке долга 3 млн руб., ставке 12% и новом кредите под 9% на 15 лет экономия составит около 450 000 руб.
В чём разница в расчёте
Рефинансирование ипотеки — это замена текущего кредита на новый с более низкой ставкой. Главный параметр выгоды — разница в переплате. Но важно учесть не только ставку, но и срок, комиссии, страховку и другие расходы. Рассмотрим два варианта: оставить текущий кредит или рефинансировать.
Сравнение: текущая ипотека vs рефинансирование
| Критерий | Текущая ипотека | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Остаток долга | 3 000 000 руб. | |
| Процентная ставка | 12% годовых | |
| Оставшийся срок | 15 лет (180 мес.) | |
| Ежемесячный платёж | ≈ 36 000 руб. | |
| Общая переплата за оставшийся срок | ≈ 3 480 000 руб. | |
| Экономия на процентах | — | |
| Расходы на рефинансирование (оценка, нотариус, страхование) | 0 руб. | |
| Чистая выгода | 0 руб. |
Когда выгоднее рефинансирование, а когда нет
Рефинансирование выгодно, если разница между старой и новой ставкой составляет не менее 2 процентных пунктов, а оставшийся срок кредита — более 5 лет. Например, при ставке 12% и новой 9% на 10 лет экономия составит около 500 000 руб. Если разница менее 1 п.п. или осталось менее 3 лет, расходы на рефинансирование (оценка, страховка, комиссии) могут свести выгоду к нулю.