Все · калькуляторы · руКалькуляторыСтатьи
Наёмный работник с ипотекой · Сравнение
21 мая 2026 г. · 2 мин чтения

Как сравнить переплату по ипотеке на 15 и 20 лет

Переплата по ипотеке на 15 лет при сумме 5 млн руб. и ставке 7% составит 3,09 млн руб., а на 20 лет — 4,32 млн руб. Разница — 1,23 млн руб. Формула расчёта: переплата = (ежемесячный платёж × срок в месяцах) − сумма кредита.

Что сравниваем и зачем

При выборе срока ипотеки главный вопрос: сколько вы переплатите банку? Мы сравним два популярных срока — 15 и 20 лет — на конкретном примере. В таблице вы увидите разницу в ежемесячном платеже, общей переплате и эффективной ставке.

Сравнительная таблица: 15 лет vs 20 лет

Параметр15 лет20 лет
Сумма кредита5 000 000 руб.5 000 000 руб.
Процентная ставка7%7%
Ежемесячный платёж (аннуитет)44 941 руб.38 765 руб.
Общая сумма выплат8 089 380 руб.9 303 600 руб.
Переплата3 089 380 руб.4 303 600 руб.
Разница в переплате—+1 214 220 руб.
Эффективная ставка (с учётом страховки)7,35%7,45%
Сравнить страховки для ипотеки →

Как выбрать под свою ситуацию

Если ваш доход стабилен и вы можете платить 44 941 руб. в месяц — берите 15 лет: переплата на 1,2 млн меньше. Если нужно снизить ежемесячную нагрузку до 38 765 руб. — выбирайте 20 лет, но будьте готовы переплатить больше. При досрочном погашении разница сглаживается: например, закрыв кредит за 10 лет, вы переплатите примерно одинаково.

Частые ошибки при расчёте

Игнорирование страховки: полис увеличивает эффективную ставку на 0,2–0,5 п.п.
Сравнение только ежемесячного платежа без учёта общей переплаты.
Забывают про инфляцию: через 10 лет 40 000 руб. будут «легче», но проценты начисляются на остаток долга.

Частые вопросы

Какая формула расчёта переплаты?
Переплата = (ежемесячный платёж × срок в месяцах) − сумма кредита. Для аннуитета платёж считается по формуле: П = С × (ПС × (1+ПС)^n) / ((1+ПС)^n − 1), где ПС — месячная ставка (годовая/12), n — число месяцев.
Что выгоднее: 15 или 20 лет при досрочном погашении?
Если вы планируете погасить ипотеку за 10 лет, разница в переплате между 15- и 20-летним кредитом составит всего 50–100 тыс. руб. При этом 20-летний даёт больше гибкости: меньший обязательный платёж.
Как влияет ставка на разницу?
Чем выше ставка, тем больше выгода короткого срока. При 10% разница в переплате между 15 и 20 годами для 5 млн руб. составит уже 2,1 млн руб.
Нужно ли страховать ипотеку?
Да, страхование жизни и здоровья обязательно по закону. Без полиса банк повышает ставку на 1–2 п.п. Сравните предложения разных страховых, чтобы не переплатить.
Можно ли перейти с 20 на 15 лет?
Да, через рефинансирование или частичное досрочное погашение с уменьшением срока. Например, внеся 500 000 руб., вы сократите срок с 20 до 17 лет.
ипотека109заёмщик73аннуитет53переплата46ежемесячный платёж39срок кредита37процентная ставка36досрочное погашение34наёмный работник21страхование ипотеки18рефинансирование17дифференцированный платёж9плательщик4льготная ипотека4семейная ипотека3
Читайте также
Как рассчитать алименты на ребёнка от зарплаты в 2026 году
В 2026 году алименты на одного ребёнка составляют 25% от зарплаты после вычета НДФЛ. Например, при зарплате 60 000 рублей на руки вы получите 45 000, а алименты будут 11 250 рублей в месяц.
Как рассчитать выгоду от досрочного погашения ипотеки
При досрочном погашении ипотеки в 2026 году выгода определяется экономией на процентах. Например, при ставке 9% и остатке долга 2 млн рублей досрочное внесение 500 000 рублей сократит переплату на 45 000 рублей за первый год.
Сколько составит выгода от рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам от 500 000 до 1 200 000 рублей за весь срок кредита. Например, при остатке долга 3 млн рублей, снижении ставки с 9% до 6% и оставшихся 15 годах, экономия составит 648 000 рублей.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке с господдержкой
Ежемесячный платеж по ипотеке с господдержкой считается по формуле аннуитета: Платеж = Сумма × (Ставка/12) / (1 − (1 + Ставка/12)^(−Срок)). Например, для суммы 3 млн руб., ставки 6% и срока 20 лет платеж составит 21 489 руб. в месяц.