Наёмный работник с ипотекой · Пошагово
21 мая 2026 г. · 3 мин чтения
Формула расчёта досрочного погашения ипотеки: пример
Для расчёта досрочного погашения ипотеки используйте формулу: новый остаток долга = старый остаток - сумма досрочного платежа. Например, при остатке 1 500 000 руб. и досрочном взносе 200 000 руб. новый долг составит 1 300 000 руб., что сократит срок кредита на 8 месяцев.
Что понадобится для расчёта
Для расчёта досрочного погашения ипотеки вам потребуются три ключевых параметра: текущий остаток долга, ежемесячный аннуитетный платёж и процентная ставка по кредиту. Также нужно знать дату последнего платежа и планируемую сумму досрочного взноса. Например, если остаток долга составляет 2 500 000 руб., ставка 9% годовых, а платёж — 30 000 руб., то досрочное погашение на 100 000 руб. позволит сэкономить около 150 000 руб. процентов.
Пошаговый расчёт — 6 шагов
- 1Шаг 1: Определите текущие параметры кредитаВозьмите из графика платежей: остаток долга (например, 2 500 000 руб.), ежемесячный платёж (30 000 руб.), ставку (9% годовых) и оставшийся срок (120 месяцев). Эти данные нужны для всех дальнейших расчётов.Застраховать ипотеку →
- 2Шаг 2: Выберите сумму досрочного взносаОпределите, сколько вы готовы внести досрочно. Например, 200 000 руб. Убедитесь, что сумма не меньше минимального порога банка (обычно 10 000–50 000 руб.).
- 3Шаг 3: Рассчитайте новый остаток долгаФормула: Новый остаток = Текущий остаток − Сумма досрочного взноса. Пример: 2 500 000 − 200 000 = 2 300 000 руб. Это ваш долг после досрочного погашения.
- 4Шаг 4: Выберите вариант: сокращение срока или уменьшение платежаБольшинство банков предлагают два варианта. При сокращении срока ежемесячный платёж остаётся 30 000 руб., а срок уменьшается. При уменьшении платежа срок остаётся 120 месяцев, а платёж пересчитывается.
- 5Шаг 5: Рассчитайте новый срок при сокращении срокаИспользуйте формулу аннуитетного платежа: n = log(1 - (S * i) / P) / log(1 + i), где S — новый остаток (2 300 000), i = 0.09/12 = 0.0075, P = 30 000. Подставив, получаем n ≈ 108 месяцев вместо 120. Срок сократится на 12 месяцев.
- 6Шаг 6: Рассчитайте новый платёж при уменьшении платежаФормула: P = S * (i * (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1). Для S = 2 300 000, i = 0.0075, n = 120: P ≈ 27 800 руб. Ежемесячный платёж снизится на 2 200 руб. Экономия на процентах составит около 180 000 руб. за весь срок.Сравнить страховки ипотеки →
Частые ошибки при расчёте
Не учитывать, что досрочное погашение выгоднее делать в первые годы кредита, когда доля процентов в платеже максимальна.
Путать сокращение срока и уменьшение платежа: первый вариант даёт большую экономию на процентах, второй — снижает текущую нагрузку.
Забывать про комиссии или мораторий на досрочное погашение в первые месяцы кредита.
Игнорировать возможность частичного досрочного погашения с пересчётом графика — некоторые банки берут за это плату.
Частые вопросы
Какую сумму выгодно вносить досрочно?
Чем больше сумма, тем выше экономия. Например, при остатке 2 500 000 руб. и ставке 9% досрочный взнос 200 000 руб. сэкономит около 150 000 руб. процентов при сокращении срока. Минимальная сумма обычно 10 000–50 000 руб.
Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж?
Сокращение срока даёт большую экономию на процентах. Например, при остатке 2 300 000 руб. и ставке 9% сокращение срока на 12 месяцев сэкономит 180 000 руб., а уменьшение платежа — около 120 000 руб. Выбирайте первый вариант, если можете платить ту же сумму.
Как часто можно делать досрочное погашение?
По закону с 2026 года можно вносить досрочные платежи в любой день без ограничений по количеству. Однако некоторые банки устанавливают минимальный интервал (например, 30 дней) — уточните в договоре.
Есть ли штраф за досрочное погашение?
С 2026 года штрафы за досрочное погашение ипотеки запрещены для физических лиц. Банк не может взимать комиссию или штраф за досрочное погашение.
Как рассчитать новую сумму процентов после досрочного погашения?
Проценты начисляются на остаток долга. После досрочного погашения остаток уменьшается, поэтому проценты пересчитываются. Например, если до погашения проценты за месяц составляли 18 750 руб. (2 500 000 * 0.09 / 12), то после погашения 200 000 руб. они станут 17 250 руб. (2 300 000 * 0.09 / 12).