← пенсия ›Человек, которому нужно сравнить два банковских вклада · Сравнение А/Б
23 мая 2026 г. · 2 мин чтения
Пример расчёта: короткий vs длинный вклад
При одинаковой сумме и процентной ставке короткий вклад на 3 месяца принесёт меньше дохода, чем длинный на 1 год, из-за меньшего срока. Например, 500 000 руб. под 14% годовых за 3 месяца дадут 17 500 руб., а за 12 месяцев — 70 000 руб. (без капитализации).
В чём разница в расчёте
Короткий вклад (например, на 3 месяца) и длинный вклад (например, на 1 год) отличаются сроком размещения. При одинаковой сумме и процентной ставке доход прямо пропорционален сроку. Однако часто ставки по длинным вкладам выше, а также важна капитализация процентов. Разберём на конкретном примере.
Сравнение: короткий вклад (3 месяца) vs длинный вклад (1 год)
| Критерий | Короткий вклад (3 мес.) | Длинный вклад (1 год) |
|---|
| Сумма вклада | | |
| Годовая ставка | | |
| Срок | | |
| Доход по формуле простых процентов | | |
| Доход с ежемесячной капитализацией (14% годовых) | | |
| Ликвидность (доступ к деньгам) | | |
| Риск изменения ставок | | |
| Рекомендация при ожидании снижения ставок ЦБ | | |
Когда выгоднее короткий вклад, когда длинный
Короткий вклад (3–6 месяцев) выгоден, если вы ожидаете повышения ключевой ставки (14,2% (актуально на 09.07.2026)) в ближайшее время — тогда после окончания вклада вы сможете разместить деньги под более высокий процент. Также короткий вклад подходит, если вам нужны деньги в ближайшее время. Длинный вклад (1–3 года) выгоден, когда ставки высоки и есть вероятность их снижения — вы фиксируете доход на весь срок. Например, если текущая ставка по вкладам 13,2–15,2% годовых (актуально на 09.07.2026), а прогноз — снижение до 12%, то длинный вклад на год под 14% принесёт больше, чем два последовательных коротких под 14% и 12%.
Частые ошибки при расчёте
Путать годовую ставку и фактический доход за неполный год. Например, 14% годовых за 3 месяца — это не 14% от суммы, а 14% * 3/12 = 3,5%.
Не учитывать капитализацию процентов. При ежемесячной капитализации доход за год на 500 000 руб. под 14% составит 74 648 руб., а не 70 000 руб.
Досрочно закрывать длинный вклад без потери процентов. Многие банки при досрочном расторжении пересчитывают проценты по ставке «до востребования» (около 0,1%), что сводит доход к нулю.
Частые вопросы
Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без?
С капитализацией выгоднее при прочих равных. Например, 500 000 руб. на 1 год под 14% с ежемесячной капитализацией дадут 74 648 руб., а без капитализации — 70 000 руб. Разница — 4 648 руб.
Что такое эффективная процентная ставка?
Это реальная доходность с учётом капитализации. Для вклада 14% годовых с ежемесячной капитализацией эффективная ставка составит (1 + 0,14/12)^12 − 1 ≈ 14,93%.
Можно ли пополнять короткий вклад?
Обычно короткие вклады (до 3 месяцев) не предусматривают пополнение. Длинные вклады (от 6 месяцев) часто можно пополнять, что увеличивает доход.
Как часто банки меняют ставки по вкладам?
Ставки меняются вслед за ключевой ставкой ЦБ. В 2026 году ключевая ставка 14,2% (актуально на 09.07.2026), и банки пересматривают ставки раз в 1–2 месяца.
Что выгоднее: один длинный вклад или несколько коротких?
Если ставки стабильны или снижаются, длинный вклад выгоднее. Если ставки растут, короткие вклады позволяют реинвестировать под более высокий процент. Например, при последовательных вкладах на 3 месяца под 14%, 15%, 16%, 17% годовых доход за год будет выше, чем при фиксированном 14%.