Как рассчитать выгоду от рефинансирования автокредита
Выгода от рефинансирования автокредита — это разница между суммами переплат по старому и новому кредиту. Например, если у вас остаток 500 000 руб. под 18% на 2 года, а новый кредит предлагают под 12% на тот же срок, вы сэкономите около 36 000 руб. на процентах.
В чём разница в расчёте
При рефинансировании автокредита вы берёте новый кредит на погашение старого. Разница в расчёте — сравнение переплат: старая переплата (сумма процентов по текущему кредиту с момента рефинансирования до окончания) минус новая переплата (проценты по новому кредиту). Если результат положительный — рефинансирование выгодно.
Сравнение: старый кредит vs новый кредит
| Критерий | Старый кредит | Новый кредит |
|---|---|---|
| Остаток долга | 500 000 руб. | 500 000 руб. |
| Процентная ставка | 18% годовых | 12% годовых |
| Оставшийся срок | 2 года (24 мес.) | 2 года (24 мес.) |
| Ежемесячный платёж (аннуитет) | 24 962 руб. | 23 532 руб. |
| Общая переплата за оставшийся срок | 99 088 руб. | 64 768 руб. |
| Экономия на процентах | — | 34 320 руб. |
| Комиссия за рефинансирование (0,5%) | — | 2 500 руб. |
| Чистая выгода | — | 31 820 руб. |
Когда выгоднее старый кредит, когда новый
Рефинансировать выгодно, если разница ставок не менее 2–3 процентных пунктов и оставшийся срок больше года. В нашем примере ставка снизилась на 6 п.п., что дало чистую экономию 31 820 руб. Если оставшийся срок меньше года, экономия может не покрыть комиссию. Также учитывайте, что новый кредит может быть с более коротким сроком — тогда платеж вырастет, но переплата снизится.